Получение и возврат потребительского кредита
Р.Г. Куликов
имени ,
г.
В настоящее время важнейшим источником финансирования становится банковский кредит. Для потенциальных получателей кредита необходимо понять основные принципы и видеть скрытые стороны банковского кредитования. Формирование цены денежных ресурсов (различных уровней процентных ставок) – вопрос очень сложный. Многое зависит от соотношения спроса на деньги и их предложения на рынке.
В любой экономике существуют субъекты, имеющие излишек или нехватку денег. За перемещением денежных потоков между ними отвечает финансовый рынок.
Банки могут купить деньги у компаний и граждан, которые размещают временно свободные деньги на депозитах. При этом банки должны определить, по какой цене они смогут продать привлеченные деньги и смогут ли продать их вообще. Поэтому динамика ставок по депозитам, как правило, соответствует динамике ставок по кредитам.
Кроме того, банки могут покупать деньги друг у друга.
В-третьих, банки могут приобрести деньги у инвесторов (выпуск облигационных займов).
На цену, по которой банки предоставляют деньги своим клиентам, влияют два основных фактора:
• цена, которую банк заплатил за привлеченные деньги;
• гипотетический риск невозврата денег.
Риск существует всегда, банки закладывают его в стоимость кредита. По этой причине кредит, доступный многим и оформляемый очень быстро, будет стоить дороже кредита, который выдается после тщательной проверки заемщика. Таким образом, доступность кредита компенсируется более высокой его стоимостью.
Один из основополагающих принципов банковского кредитования – возвратность. Цель банка – заработать прибыль, и для ее максимизации банки стараются определить потенциально недобросовестных клиентов. На практике применяются два способа оценки платежеспособности.
Первый способ предполагает, что заключение о кредитоспособности делается на основании экспертной оценки.
Второй способ предполагает автоматизированную оценку претендентов на кредит, с присвоением определенного количества баллов за ответы на вопросы анкеты, а решение принимается в зависимости от набранной итоговой суммы (скоринговая система). Каждая характеристика потенциального заемщика получает свой числовой диапазон в баллах. Совокупность характеристик образует бальную шкалу. Набранный потенциальным заемщиком итоговый результат интерпретируется специальной программой. Если полученный результат выше порогового значения, выдача кредита будет одобрена, если ниже – в кредите будет отказано. Этот способ наиболее подходит для массового кредитования, так как позволяет без проблем обслуживать большой поток клиентов и значительно сократить затраты банков на оценку заемщиков.
Для банка важная задача – преподнести свое кредитное предложение наиболее выгодным способом. Задача покупателя в том, чтобы выяснить истинную стоимость кредита. Сумма денег, которую необходимо уплатить за пользование кредитом, определяется не только годовой процентной ставкой, но также разного рода комиссиями и сборами.
Кроме всего вышеперечисленного, на стоимость кредита влияет способ погашения, а также такие косвенные факторы, как тарифы страхования и оценки залога.
В настоящее время, российские банки применяют два способа погашения долга – аннуитетными и дифференцированными платежами.
Аннуитетный платеж – это постоянная сумма, которую заемщик должен выплачивать банку по прошествии определенного периода времени (месяц, квартал, год). Аннуитетный платеж складывается из двух составляющих – возвращения основного долга и начисленных процентов.
Дифференцированный платеж также складывается из двух составляющих – возвращения основного долга и начисленных процентов. По истечении определенного промежутка времени, сумма основного долга уменьшается на одинаковое число, определяемое делением суммы кредита на срок кредита (месяц, квартал, год и т.д.).
Дифференцированные выплаты, как правило, выгоднее для заемщика, т.к. долг заемщика уменьшается быстрее, что приводит к минимизации процентных выплат. Например, для кредита в 500 тыс. руб., предоставляемого на 36 мес., под 15 % годовых, процентные выплаты при аннуитетных платежах составят 123976 руб., а при дифференцированных платежах – 115625 руб.
Для небольших периодов времени, разница между способами погашения кредита не очень заметная. Отличие становится более очевидным при увеличении срока кредита и при повышении процентной ставки.
Большинство банков применяют аннуитетные платежи. При изучении предложений банков, необходимо четко понимать, что является базой для начисления процентов, а также различных комиссий – полная сумма долга или остаток задолженности. Разница может быть очень существенной.
Пример: Банк предоставляет кредит на 6 месяцев под 21 % годовых. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – 0,8 % начисляется на первоначальную сумму кредита. Все вышеперечисленные условия соответствуют примерно 37 % годовых. Если бы комиссия начислялась на остаток задолженности, то это соответствовало бы примерно 29 % годовых.
При сравнении различных кредитных предложений, важно понимать разницу между такими понятиями, как «процент удорожания товара» и «годовая процентная ставка». Это особенно актуально в отношении потребительского кредитования. Например, банк предоставляет кредит на 10 месяцев с первоначальным взносом 10 % от стоимости товара и удорожанием товара на 10 %. Такие условия предоставления кредита соответствуют 23,5 % годовых.
Банки в большинстве случаев предоставляют заемщикам право досрочного погашения кредита. В таких случаях, аннуитетные платежи могут быть более выгодными. Почему так происходит? Банки могут практиковать различные способы корректировки графика выплат в случае досрочного погашения кредита. Выгоды дифференцированных выплат становятся еще более очевидными, если, в результате досрочного погашения, размер платежа уменьшается. Но, если, размер платежа остается неизменным, а сокращается лишь срок кредита, аннуитетный платеж может стать более выгодным (досрочная выплата не менее 15–20 % от суммы кредита).
В некоторых случаях заемщику бывает выгоднее пользоваться не кредитом, а кредитной линией, когда задается определенный лимит денежных средств, который заемщик может использовать за определенный период времени. Если кредитная линия непополняемая, то заемщик может лишь использовать имеющийся лимит. В случае пополняемой кредитной линии заемщик, погашая ранее взятый долг, может восстанавливать размер кредитного лимита. Кредитная линия может быть удобной при оплате обучения или при финансировании долевого строительства.
Похожие статьи: